זכויות המבוטח: תחום ביטוח רכב
מאת
ביטוח ישיר
זכויות מבוטחי הרכב במדינת ישראל מעוגנות בחוק ובפסיקות בתי המשפט, ולעיתים אף זוכות להרחבות והטבות מטעם חברות הביטוח. העיקרון המנחה בחוקי ביטוח רכב הוא הגדרת תנאים וזכויות מינימום המחייבים את חברות הביטוח כלפי המבוטחים. חברות הביטוח רשאיות לשנות חוקים אך ורק אם השינוי מהווה הטבה למבוטח ובשום אופן לא גריעה מזכויותיו כמוגדר בחוק. זכויות מבוטחי רכב ונפגעי תאונות דרכים מעוגנות בכל קשת סוגי הביטוחים כמו: ביטוח חובה לרכב, ביטוח רכב צד ג', ביטוח רכב מקיף ואף ביטוח אופנוע. רוב הזכויות הסטנדרטיות מפורטות בדרך כלל בתנאי הפוליסה, אך קיימות גם זכויות יסוד בחוק אשר אין צורך לפרטן כלשונן, זאת הואיל והן זכויות יסוד החלות על כל הפוליסות. בין זכויות יסוד אלו קיימות:
- זכות המבוטח לבחור שמאי רכב.
- זכות המבוטח לבחור מוסך.
- זכויות פיצויי לנפגעי תאונות דרכים.
לעניין תיקון נזקי רכוש ברכב, חברות הביטוח נוהגות להעסיק שמאי רכב מטעמן (שמאי הבית) לצורך הערכת הנזקים, וכמו כן להגיע להסדרים עם מוסכים (מוסכי הסדר) לצורך ביצוע התיקונים. להתנהלות זאת ישנן שתי מטרות: א. לנסות להוזיל את הוצאות תיקוני רכב לאחר תאונה. ב. להקל על המבוטחים בכל הקשור לפרוצדורה , לצורך בתשלומים וקבלת החזרים ולהפחתת ההשתתפות העצמית (המבוטח מוסר את רכבו וכל השאר מתבצע בעבורו). על פניו נראה, שמעבר לנוחיות הבסיסית למבוטח בבחירת ההסדרים של חברות הביטוח, קיים חשש סביר שהואיל והן שמאי הרכב (שמאי הבית) והן המוסך (מוסך ההסדר) הבאים מטעם חברת הביטוח, יעריכו את הנזק ברמה פחותה מהנדרש ולרעת המבוטח. על מנת למנוע מצב זה, בשנת 2000 בג"צ פסק שלמבוטח תעמודנה שתי האופציות: לקבל את קביעת חברת הביטוח כפי שהיא, או לבחור שמאי רכב ומוסך מטעמו.
זכות המבוטח לבחור שמאי רכב במקרה תאונה ונזק לרכב, (בטרם מסירת הרכב לתיקון) על המבוטח להודיע מיידית לחברת הביטוח. א. חברת הביטוח תשלח שמאי רכב מטעמה או תפנה את המבוטח לרשימת שמאי החוץ של החברה (שמאי הבית) משם יוכל המבוטח לבחור ולהזמין שמאי. בשלב זה המבוטח אינו רשאי להזמין שמאי מטעמו . ב. שמאי הרכב מטעם חברת הביטוח יבצע הערכת נזקים ויעביר דו"ח שמאות לחברת הביטוח אשר תעביר אותו גם לאישור המבוטח. ג. היה ודו"ח השמאות מטעם שמאי הבית מקובל על המבוטח, אפשר להתקדם בתהליך. ד. היה והמבוטח חפץ לערער על ההערכה, באפשרותו לקחת שמאי עצמאי מטעמו אשר יבצע בדיקה ויגיש דו"ח שמאות/ תיקון נגדי אשר יוגש לחברת הביטוח. ה. היה ודו"ח השמאות הנגדי אושר ונתקבל על דעת חברת הביטוח, אפשר להתקדם בתהליך. ו. אם הדו"ח הנגדי לא נתקבל, יש לפתוח בתהליך ערעור "לשמאי מכריע" מטעם משרד התחבורה, אשר יפעל כבורר בין שתי הערכות הנזק. פנייה לשמאי מכריע כרוכה בתשלומי אגרות ערעור. עלויות השומה הנגדית תחולנה על אחד הצדדים לפי קביעת השמאי המכריע.
זכות המבוטח לבחור מוסך לתיקון הרכב בתום תהליך השמאות (אם בהסכמה או בפסיקת שמאי בורר) והסכמת חברת הביטוח לתשלום הנזק, יהיה המבוטח רשאי למסור את רכבו למוסך לשם תיקון הנזקים. למבוטח עומדות שתי אפשרויות לבחירת מוסך לתיקון הרכב: א. למבוטח עומדת הזכות לבחור מוסך מטעמו (שאינו בהסדר). במקרה זה ישלם המבוטח את מלוא הוצאות התיקון למוסך. לאחר מכן בכפוף להגשת הקבלות לחברת הביטוח יקבל החזר ההוצאות מחברת הביטוח בניקויי ההשתתפות העצמית. ב. חברת הביטוח רשאית להמליץ על ביצוע התיקון ע"י מוסך הסדר מטעמה. אם יבחר המבוטח במוסך הסדר, הוצאות התיקון ישולמו ישירות ע"י חברת הביטוח למוסך, למעט ההשתתפות העצמית אשר תשולם ע"י המבוטח.
חוק פיצויי לנפגעי תאונות דרכים (ביטוח חובה לרכב ע"י אבנר) חוק פיצויי נפגעי תאונות דרכים מגדיר שאחריות הפיצוי היא אחריות מוחלטת ואינה קשורה בשאלה של מי האשם, כלומר שהפיצוי מגיע תמיד. כל עוד יוכח שקיים נזק גופני כתוצאה מתאונה, לא תהיה הגבלה לסכום הפיצוי (למעט תקרות מסוימות). הפיצויים בגין נזקים גופניים בתאונה כוללים את התחומים הבאים: א. הפסד שכר עבודה מיום התאונה ולעתיד. ב. הוצאות עזרה וסיעוד. ג. הוצאות רפואיות. ד. הוצאות ניידות. ה. הוצאות לדיור המותאם למגבלות הגופניות. ו. נזק שאינו כספי (כאב וסבל). ז. החזר הוצאות משפטיות. למימוש הפיצויים, ניתן להיעזר בעו"ד אשר שכר טרחתו הוגבל ע"י המחוקק 13% מסכום התביעה למקרה של מתן פסק דין, 8% למקרה פשרה ו- 11% למקרה שהושגה פשרה לאחר פסק דין. בתביעות נפגעי תאונות דרכים ניתן לקבל מקדמות כספיות (על חשבון) עוד בטרם נסתיים תהליך התביעה.
ביטוח ישיר ביטוח רכב ביטוחים לרכב ביטוח רכב מקיף ביטוח חובה לרכב
מקור המאמר: www.articles.co.il מאמרים.
תגובתך למאמר: